메디케어 어드밴티지 vs. 오리지널 메디케어: 가족 간병인을 위한 가이드

이 두 가지를 동일한 집으로 가는 두 개의 문으로 생각하세요. 두 문 뒤에는 사랑하는 사람의 기본 메디케어 보장 - 병원 치료(파트 A)와 의사 및 외래 환자 치료(파트 B)가 있습니다. 차이점은 계획을 관리하는 주체와 부가되는 규칙입니다.

오리지널 메디케어는 연방 정부에서 직접 운영합니다. 부모님은 메디케어를 수락하는 거의 모든 의사나 제공자를 이용할 수 있으며, 대부분의 경우 그렇습니다. 이를 보완하기 위해 많은 사람들이 별도의 파트 D 약물 계획과 오리지널 메디케어가 남긴 공제액 및 공동 보험을 지불하는 데 도움을 주는 메디갭(메디케어 보충) 정책을 추가합니다.

메디케어 어드밴티지는 때때로 파트 C라고 불리며, 메디케어가 승인하고 감독하는 민간 보험사가 제공합니다. 하나의 어드밴티지 플랜은 파트 A, 파트 B, 그리고 일반적으로 파트 D 약물 보장을 함께 묶으며, 오리지널 메디케어에 포함되지 않은 추가 혜택을 제공하는 경우가 많습니다. 그 대가로, 일반적으로 플랜의 의사 및 병원 네트워크를 사용하고 승인 규칙을 따라야 합니다. 두 시스템을 동시에 사용할 수 없으며, 매년 정해진 기간 동안만 전환할 수 있습니다.

이것은 가족에게 결정적인 요소가 되는 경우가 많습니다. 이는 부모님이 신뢰하는 의사와 전문의를 계속 볼 수 있는지에 영향을 미치기 때문입니다.

오리지널 메디케어에서는 네트워크가 없습니다. 메디케어를 수락하는 모든 의사, 병원, 또는 메디케어 인증 가정 건강 기관이 부모님을 돌볼 수 있으며, 전문의를 보기 위해 추천이 필요하지 않습니다. 이 유연성은 사랑하는 사람이 다른 시스템에 걸쳐 있는 전문의를 가지고 있거나, 여행을 하거나, 다른 주에서 시간을 보내는 경우에 큰 장점입니다.

메디케어 어드밴티지 플랜은 네트워크를 사용합니다. 대부분은 HMO 또는 PPO입니다. HMO는 일반적으로 주치의를 선택하고 전문의를 보기 위해 추천을 받도록 요구하며, 응급 상황이 아닌 한 네트워크 내 치료만을 보장할 수 있습니다. PPO는 네트워크 외부로 나갈 수 있지만 더 많은 비용을 청구합니다. 어드밴티지 플랜은 또한 사전 승인을 많이 요구합니다. 즉, 플랜이 특정 서비스, 검사, 또는 병원 입원을 지불하기 전에 승인해야 합니다. 이는 자동으로 나쁜 것은 아니지만, 치료가 더 많은 서류 작업과 때때로 지연을 수반할 수 있음을 의미합니다.

어떤 어드밴티지 플랜을 선택하거나 전환하기 전에 실용적인 일을 하나 하세요: 부모님의 현재 의사, 선호하는 병원, 그리고 가정 간호 기관이 그 플랜의 네트워크에 있는지 확인하세요. 온라인 디렉토리는 최신 정보가 아닐 수 있으므로 사무실에 직접 전화하세요.

추가 혜택은 어드밴티지 플랜 광고에서 가장 큰 판매 포인트이며, 그 중 일부는 실제로 가치가 있습니다. 일반적인 추가 혜택에는 정기적인 치과, 시력, 청력 보장, 피트니스 회원권, 일반 의약품 비용 지원, 그리고 의료 약속을 위한 교통편이 포함됩니다. 일부 플랜은 병원 퇴원 후 짧은 기간 동안 식사를 제공합니다. 오리지널 메디케어는 대부분 이를 보장하지 않으므로, 치과 또는 시력 보장은 별도로 구매해야 합니다.

소수의 어드밴티지 플랜은 만성 질환자를 위한 특별 보충 혜택을 제공하며, 이는 특정 장기 질환을 가진 사람들을 위한 제한된 가정 지원을 포함할 수 있습니다. 이는 도움이 될 수 있지만, 자격 요건이 좁고, 혜택이 제한적이며, 플랜 및 연도마다 변경됩니다.

가족이 문제를 피할 수 있는 두 가지 주의 사항이 있습니다. 첫째, 추가 혜택은 매우 다양합니다 - 한 플랜의 관대한 치과 혜택이 다른 플랜의 상징적인 지원일 수 있으므로, 광고보다는 플랜의 혜택 요약서를 읽으세요. 둘째, 이러한 혜택은 영원히 보장되지 않습니다; 플랜은 매년 이를 변경하거나 중단할 수 있으며, 변경 사항을 설명하는 통지를 매년 가을에 받게 됩니다. 네트워크 제한과 비교하여 추가 혜택을 평가하세요, 그것을 대신하지 마세요.

간병인이 이해해야 할 가장 중요한 것은 메디케어 가정 건강 혜택은 오리지널 메디케어와 메디케어 어드밴티지 모두에서 동일하게 작동한다는 것입니다. 자격 요건은 동일합니다. 자격을 얻으려면 의사 또는 허용된 제공자가 부모님이 집에 머물러야 하고, 간헐적인 숙련된 간호(예: 숙련된 간호, 물리 치료, 작업 치료, 또는 언어 치료)가 필요하며, 제공자가 정기적으로 검토하는 간호 계획 하에 있어야 합니다. 메디케어 인증 가정 건강 기관이 간호를 제공해야 합니다.

따라서 차이는 무엇이 보장되는지가 아니라, 어떻게 접근하는가입니다. 오리지널 메디케어를 사용하면 가족이 선호하는 메디케어 인증 가정 건강 기관을 선택할 수 있습니다. 메디케어 어드밴티지 플랜을 사용하면 일반적으로 네트워크 내 기관을 사용해야 하며, 간호 시작 전에 사전 승인을 받아야 하므로 한두 단계가 추가될 수 있으며, 때로는 거부가 발생할 수 있으며 이를 항소해야 할 수도 있습니다. 부모님이 이미 신뢰하는 기관이 있다면, 전환하기 전에 그 기관이 어드밴티지 플랜을 수락하는지 확인하세요.

동일하게 중요한 것은 두 옵션 모두에서 보장하지 않는 것입니다. 장기 보호 간호 - 목욕, 옷 입기, 화장실 사용, 이동, 식사 준비에 대한 지속적인 도움 - 은 오리지널 메디케어나 메디케어 어드밴티지가 필요로 하는 유일한 간호일 때 보장되지 않습니다. 이는 많은 가족에게 놀라운 일입니다. 메디케어는 숙련되고 의학적으로 필요한, 파트타임 가정 건강을 지불하지만, 개인 간호를 위해 매일 집에 간병인이 있는 것은 아닙니다. 이러한 일상적인 도움을 위해서는 캘리포니아의 Medi-Cal 및 In-Home Supportive Services (IHSS), 부모님이 퇴역 군인인 경우 VA 혜택, 또는 개인 지불을 고려하세요.

오리지널 메디케어와 대부분의 어드밴티지 플랜 모두에서 부모님은 일반적으로 월간 파트 B 보험료를 계속 지불합니다. 그 이후로, 비용 구조는 누군가가 심각한 질병에 걸렸을 때 가장 중요하게 다르게 나타납니다.

오리지널 메디케어는 공제액과 공동 보험이 있습니다 - 많은 외래 환자 서비스에 대해 부모님은 메디케어 승인 금액의 약 20%를 지불합니다 - 그리고 자체적으로는 연간 이러한 비용이 얼마까지 늘어날 수 있는지에 대한 한도가 없습니다. 장기 입원이나 심각한 질병은 보호 없이 비용이 많이 들 수 있습니다. 그것이 메디갭 정책이 필요한 이유입니다: 이는 자체 월간 보험료를 대가로 많은 이러한 격차를 보장합니다. 메디갭은 메디케어 어드밴티지 플랜과 함께 사용할 수 없으며, 오직 오리지널 메디케어와 함께 사용할 수 있습니다.

메디케어 어드밴티지는 종종 낮거나 심지어 제로 플랜 보험료를 광고하지만, 서비스를 사용할 때 공동 부담금과 공동 보험을 지불합니다. 그 대가로, 모든 어드밴티지 플랜은 연간 본인 부담 최대치를 포함하므로, 부모님이 그 한도에 도달하면 플랜이 그 해의 나머지 비용을 부담합니다. 그 한도는 재앙적인 비용에 대한 진정한 보호이며, 메디갭을 구매하지 않고도 내장되어 있습니다.

보험료만으로 결정하지 마세요. 정직한 비교는 부모님의 특정 의사, 처방전, 그리고 예상되는 연간 치료 비용을 전체적으로 고려합니다. medicare.gov의 플랜 비교 도구는 부모님의 약물과 약국을 입력하고 추정 연간 비용을 나란히 볼 수 있게 합니다. 보험료, 공동 부담금, 그리고 본인 부담 한도는 매년 변경되므로, 작년의 숫자에 의존하지 말고 현재의 수치를 확인하세요.

타이밍은 중요합니다, 왜냐하면 원하는 때에 플랜을 변경할 수 없기 때문입니다. 대부분의 사람들은 65세 생일 즈음에 처음 등록합니다. 그 후, 가을 오픈 등록 기간(10월 15일 ~ 12월 7일)은 오리지널 메디케어와 메디케어 어드밴티지 간에 이동하거나, 약물 플랜을 변경할 수 있는 시기입니다. 메디케어 어드밴티지 오픈 등록 기간(1월 1일 ~ 3월 31일)도 있으며, 이 기간 동안 어드밴티지 플랜에 이미 가입한 사람은 다른 어드밴티지 플랜으로 전환하거나 파트 D 플랜과 함께 오리지널 메디케어로 돌아갈 수 있습니다. 이사나 다른 보장을 잃는 것과 같은 생활 이벤트에 대한 특별 등록 기간도 열립니다.

특별한 주의가 필요한 타이밍 규칙이 하나 있습니다. 메디갭 정책을 구매하기에 가장 좋은 시기는 부모님이 65세 이상이고 파트 B에 등록된 후 시작되는 6개월 메디갭 오픈 등록 기간 동안입니다 - 이 기간 동안 보험사는 건강상의 이유로 그들을 거부하거나 더 많은 비용을 청구할 수 없습니다. 이 기간이 끝난 후, 대부분의 주에서는 보험사가 의료 심사를 사용할 수 있으며, 이는 나중에 메디갭을 얻기 어렵거나 더 비싸게 만들 수 있습니다. 캘리포니아는 생일 규칙이라는 추가 보호를 제공하여, 부모님의 생일 즈음에 유사하거나 더 낮은 메디갭 플랜으로 전환할 수 있는 연간 창을 제공합니다; 행동하기 전에 정확한 날짜를 확인하세요.

이 문제를 혼자 해결하거나 판매 피치를 신뢰할 필요는 없습니다. 캘리포니아에서는 HICAP - 건강 보험 상담 및 옹호 프로그램 - 이 무료로, 편견 없는 일대일 메디케어 상담을 제공합니다. 카운티의 노인 에이전시를 통해 HICAP에 연락하거나 medicare.gov를 통해 도움을 받을 수 있습니다. 보험 대리인도 도움이 될 수 있지만, 그들이 특정 플랜만을 대표할 수 있으므로, 그들의 의견을 중립적인 출처와 함께 비교하는 것이 현명합니다.

이 가이드는 교육적이며, 의료, 법률, 또는 재정적 조언이 아닙니다. 이 개인적인 결정을 위해, HICAP 또는 신뢰할 수 있는 조언자와 부모님의 특정 상황에 대해 상담하세요. 그리고 의료 응급 상황이 발생하면, 911에 전화하세요.