Medicare

家庭照护者的Medicare（联邦医疗保险）基础知识：2026年简明指南

最后审阅于 2026年7月28日

Medicare分四个部分：Part A（住院）、Part B（门诊与看医生）、Part C（Medicare Advantage）和Part D（药品），另有可选的Medigap补充险。它承担短期居家护理和临终关怀，但不支付大部分长期照护或日常起居照护。本指南帮您看懂2026年父母的保障。

要点

Medicare分四个部分：A（住院）、B（看医生/门诊）、C（Medicare Advantage）和D（药品），另有可选的Medigap补充险，且Medigap只能配合原版Medicare使用。
原版Medicare不支付大部分长期照护或日常起居照护（洗澡、穿衣等日常帮助或看护）；这方面请了解Medi-Cal、IHSS或长期照护保险。
Medicare为居家受限、需专业照护的患者承担短期、非全日的居家护理，并为绝症患者全额承担临终关怀，但不承担全职照护者或24小时居家看护。
留意参保时间窗以免招致终身罚金，并可通过加州HICAP拨打1-800-434-0222获取免费的多语种帮助。

Medicare都有哪几个部分？

Medicare（联邦医疗保险）是面向65岁及以上老人、以及部分身有残疾的年轻人的联邦医疗保险项目。这些字母看着让人犯晕，我们用大白话说清楚。

所谓“原版Medicare”（Original Medicare），就是Part A加Part B两部分合在一起。许多家庭会在此基础上再加一份药品计划（Part D）和一份补充险（Medigap）。也有人选择Part C（Medicare Advantage），把这些一揽子打包进一份私营保险计划里。

Part A（住院）：承担住院治疗、住院后在专业护理机构的照护、临终关怀，以及部分居家护理。
Part B（看医生/门诊）：承担看医生、化验检查、预防性保健、医疗器械和门诊服务。
Part C（Medicare Advantage）：一种替代原版Medicare的私营保险计划，通常包含Part A、B，往往还含Part D，有时还带牙科或视力保障。就医需在指定医生网络内。
Part D（药品）：承担处方药。可以单独购买，也可以打包在Medicare Advantage计划里。
Medigap（补充险）：一种私营保险，帮您分担原版Medicare的自付额和挂号费。它只能配合原版Medicare使用，不能与Medicare Advantage搭配。

2026年Medicare要花多少钱？

大多数人不用为Part A缴保费，因为他们（或配偶）在工作期间已缴纳Medicare税至少满10年。Part B有月保费，多数人是从每月的社会安全金（Social Security）里直接扣缴的。

下面是2026年的标准金额。如果父母收入较高，费用可能更高；如果符合补助资格，费用则可能更低。

Part A保费：大多数人为$0。2026年每个受益期的住院自付额（deductible）为$1,736（是按受益期计，而非一年一次）。
Part B保费：每月$202.90（标准价）。2026年Part B的年度自付额为$283。
Part D药品：2026年，父母为承保药品支付的自付费用设有$2,100的年度上限。达到上限后，当年余下时间内承保药品由计划全额支付。
Medicare Advantage与Medigap：费用因计划和承保公司而异。请仔细比较。

父母什么时候可以申请Medicare？

时间很关键。申请晚了可能招致终身罚金，所以最好把这些时间窗记在日历上。

主要有三个参保时间窗，另外每年还有一个可以更换计划的窗口。

首次参保期（Initial Enrollment Period）：以65岁生日为中心的7个月窗口（生日前3个月、生日当月、生日后3个月）。这是第一次参保的机会。
一般参保期（General Enrollment Period）：每年1月1日至3月31日，供错过首次窗口的人使用。保障通常从申请后次月的1日起生效。
秋季开放参保期（年度选择期）：每年10月15日至12月7日。这段时间父母可以为来年更换、加入或退出Medicare Advantage或Part D药品计划。
Medicare Advantage开放参保期：1月1日至3月31日，供已参加Medicare Advantage计划、想更换一次的人使用。

Medicare会为长期照护或居家照护者付费吗？

这是大多数家庭最意想不到的一点，所以有必要说清楚：原版Medicare不支付大部分长期照护或日常起居照护（custodial care）。

所谓“日常起居照护”，是指帮助完成日常生活的事项，比如洗澡、穿衣、吃饭、如厕，或因记忆力衰退而需要看护——当唯一需要的就是这类照护时。Medicare不承担上门帮做这些事的照护者，也不承担在协助生活机构或养老院的长期入住费用。

那么家庭要靠什么来支付这类帮助呢？在南加州，常见的选择包括：

Medi-Cal（加州的医疗补助Medicaid）：对收入和资产有限的人，可能承担长期照护和居家帮助。
居家支持服务（IHSS，In-Home Supportive Services）：加州的一项项目，可以支付照护者（有时可以是家庭成员）的报酬，帮助符合Medi-Cal资格的人留在家中生活。
长期照护保险：一份独立的私营保单，有些人在早年就已购买。
自费支付：动用家庭积蓄，或以上几种方式的组合。

居家护理和临终关怀又是怎么回事？

Medicare确实承担一部分居家照护，但那是短期的、医疗性质的，和请一位全职照护者不是一回事。

当医生证明父母属于“居家受限”（homebound，即出门要费很大力气或需要人帮忙），且需要专业照护（如护理或物理治疗）时，居家护理可以被承保。这类照护是非全日或间歇性的，不是全天候的。Medicare不支付24小时居家看护、送餐到家，也不支付在唯一需要的就是生活照料时的个人护理。

临终关怀（hospice）在Part A下全额承保，适用于患有绝症、预期寿命约6个月或更短、并选择舒缓照护而非继续治愈疾病的人。它涵盖护理探访、止痛和缓解症状的药物、医疗器械、心理疏导和家庭支持，通常在家中进行。家庭承担的费用非常低。如果医生重新认证疾病仍属绝症，临终关怀可以延续超过6个月。

我该如何查看父母的保障，并获得免费的本地帮助？

您不必独自摸索这一切，也绝不应该为了让父母“参保”而付钱给陌生人。

加州通过HICAP（健康保险咨询与倡导项目，Health Insurance Counseling and Advocacy Program）提供免费、中立的Medicare咨询，该项目由加州老龄事务厅（California Department of Aging）运营。受过培训的咨询员可以针对父母的具体情况,比较各项计划,并为您讲解账单,全部免费。咨询有多种语言可供选择，包括西班牙语、普通话、粤语等,这对父母英语不太流利的家庭很有帮助。

开始前，请备好父母那张红白蓝三色的Medicare卡（或保险计划卡）、一份医生名单和一份用药清单。然后就可以寻求帮助了。

拨打HICAP电话1-800-434-0222，获取加州免费咨询。
直接拨打Medicare电话1-800-MEDICARE（1-800-633-4227），全天候24/7开通。
在medicare.gov上使用官方的计划查询和保障工具。
如果父母正处于医疗急症，请务必拨打911，而不是Medicare的电话线。

常见问题

原版Medicare和Medicare Advantage有什么区别？

原版Medicare（Part A加Part B）由政府运营，父母几乎可以看任何接受Medicare的医生；许多人还会再加一份Part D药品计划和一份Medigap补充险。Medicare Advantage（Part C）是一种私营的一体化计划，通常包含药品和牙科等额外保障，但就医需在固定的医生网络内。父母只能选其一，不能两者兼有。

Medicare会付钱请照护者到家里帮我妈妈吗？

不会——如果唯一需要的只是洗澡、穿衣、做饭或看护这类日常帮助，是不承保的。这叫日常起居照护（custodial care），原版Medicare不承担。只有当医生认定您妈妈属于居家受限、且需要专业护理或治疗时，Medicare才支付短期、非全日的居家护理。日常帮助方面，请了解Medi-Cal、IHSS或长期照护保险。

2026年我爸爸买药要花多少钱？

有了Part D药品计划，2026年他为承保药品支付的自付费用设有$2,100的年度上限。一旦自付费用达到$2,100，当年余下时间内承保药品由计划全额支付。这个上限不包括他的月保费，也不包括计划不承保的药品。

我们还需要一份Medigap计划吗？

看情况。Medigap是可选的，而且只能配合原版Medicare使用（不能与Medicare Advantage搭配）。它帮您分担原版Medicare未覆盖的自付额和挂号费，可以防止大额账单。如果父母选择了Medicare Advantage，就无法使用Medigap计划。免费的HICAP咨询员可以帮您权衡取舍。

如果错过了Medicare的参保时间窗会怎样？

错过首次的7个月窗口，可能会在月保费上加收终身的滞纳罚金。如果错过了，父母通常可以在一般参保期（1月1日至3月31日）申请，保障不久后即生效。有些人符合特殊参保期（Special Enrollment Period）的条件，比如此前有工作单位提供的保险。可拨打HICAP或1-800-MEDICARE咨询确认。

Medicare下的临终关怀真的免费吗？

几乎免费。当父母符合临终关怀条件（患绝症、预期寿命约6个月或更短）并选择舒缓照护时，Part A承担护理、止痛和缓解症状的药物、器械以及家庭支持。家庭通常只需支付极少的费用，比如某些药品自付$5或更少，短期喘息照护也只分担一小部分。