护理费用支付

Medicare 与 Medi-Cal：两者如何协同支付居家护理费用

最后审阅于 2026年7月29日

Medicare 是您因年龄或残疾而获得的联邦医疗保险，支付短期的专业居家健康护理，如护理和治疗。Medi-Cal 是加州基于收入的 Medicaid，覆盖 Medicare 不支付的持续个人护理，例如 IHSS。许多年长者两者都符合资格，二者相互协调。

要点

可以这样理解：Medicare 看的是您是谁（65 岁及以上或符合条件的残疾），Medi-Cal 看的是您拥有什么（收入，以及 2026 年重新设立的资产上限）。它们是两扇不同的门。
Medicare 居家健康护理是专业且短期的——护理和治疗——而且您必须是居家受限者。当您所爱的人只需要洗澡、穿衣或用餐方面的持续帮助时，它不会为此支付。
Medi-Cal 覆盖 Medicare 略过的长期、亲力亲为的个人护理。在加州，这通常通过 IHSS（居家支持服务）提供。
如果您所爱的人两者都符合资格（'双重资格'），Medicare 先付，Medi-Cal 补足差额——包括 Medicare 的保费、自付额和共付额。
自 2026 年 1 月 1 日起，加州重新设立了 Medi-Cal 资产上限（单人 13 万美元），但家庭自住房和一辆车仍然豁免。
有免费且中立的帮助。加州的 HICAP 顾问可以免费为您讲解这两个项目。

Medicare 与 Medi-Cal 的真正区别是什么？

两个名字听起来几乎一模一样，正因如此，家庭往往在人生最紧张的那几周把它们弄混。但它们是两个独立的项目，由不同的机构管理，出于不同的原因而设立。

Medicare 是联邦医疗保险，由美国政府（联邦医疗保险和医疗补助服务中心）管理。您凭年龄或残疾获得它，而不是凭收入——退休的百万富翁和退休的公交车司机拿到的是同样的 Medicare。它像您在工作时拥有的保险一样：帮助支付住院、看医生、处方药，以及一些短期的专业居家护理。

Medi-Cal 是加州版的 Medicaid——一个由联邦和州共同出资、在这里由加州医疗保健服务部（DHCS）管理的项目。它以经济需要为依据：您的收入，以及从 2026 年起，您的资产。因为它是一项安全网项目，Medi-Cal 覆盖 Medicare 根本不覆盖的项目，尤其是长期护理和个人护理。

帮助大多数家庭的窍门是：Medicare 看的是您是谁，Medi-Cal 看的是您拥有什么。一旦掌握了这个区别，其他一切都更容易理清。

谁符合各自的资格？

符合这两个项目资格的方式完全不同，一个与另一个毫无关系。您所爱的人可能符合其中一个、两个都符合，或者（在短暂的一段时间内）两个都不符合。

Medicare 资格与年龄和通过社会安全局（Social Security）积累的工作记录挂钩。Medi-Cal 资格与收入挂钩，并且——自 2026 年 1 月 1 日起——与加州曾短暂取消的资产上限挂钩。好消息是，与旧的 2,000 美元规则相比，这个资产上限相当宽松，而大多数家庭最重要的财产——住房——并不计入。

Medicare：通常在 65 岁时可获得。对于已领取社会安全残疾保险（SSDI）24 个月的人，或患有 ALS（肌萎缩侧索硬化）或终末期肾病的人，65 岁之前也可获得。参保通过社会安全局办理，65 岁时往往自动办理。
Medi-Cal（收入）：覆盖任何年龄的低收入加州居民。劳动年龄的成年人通常在联邦贫困线 138% 以下符合资格；年长者和残障人士则通过单独的'非 MAGI'规则符合资格。
Medi-Cal（资产，2026）：对于非 MAGI 项目，重新设立的上限约为单人 13 万美元、夫妻 19.5 万美元，家庭每增加一名成员再加 6.5 万美元。主要自住房、一辆车和家庭用品豁免。
已婚夫妻：特别的'配偶贫困化'保护措施，让在家的配偶在另一方需要长期护理时能保留更大份额的收入和储蓄。

每个项目在家中实际支付什么？

这是最重要的问题，也是家庭最常措手不及的地方。这两个项目在同一屋檐下覆盖的帮助种类截然不同。

Medicare 居家健康护理是专业且短期的。要符合资格，医生必须证明您所爱的人是居家受限者、需要非全日的专业护理，而且护理必须由经 Medicare 认证的机构按照护理计划提供。所覆盖的服务包括专业护理（如伤口护理或管理新的用药方案）、物理治疗、职业治疗和言语治疗，以及——仅在配合上述专业护理时——由居家健康助理提供几个小时的洗澡帮助。它的目的是帮助人康复，而不是无限期地提供日常帮助。

这里有一点让人难以接受：当个人护理是唯一所需时，Medicare 不会支付让护理员每天上门帮忙洗澡、穿衣、做饭和陪伴。它也不单独覆盖 24 小时居家护理、送餐，或打扫和洗衣等家务服务。

而那种日常、亲力亲为的护理就在 Medi-Cal 里。在加州，它主要通过以下项目提供：

IHSS（居家支持服务）：支付给护理员——常常是家庭成员——帮助洗澡、穿衣、如厕、备餐、喂食和做家务，让您所爱的人能安全地留在家中。
CBAS（社区成人服务）：成人日间健康中心，白天提供护理、治疗、餐食和看护，也让家庭护理者得以喘息。
长期护理机构护理：在加州，Medi-Cal 是持续养老院护理的主要支付方；Medicare 只覆盖住院后短期的专业护理。
居家与社区豁免服务：旨在让人们不必进入机构、能够在家生活的额外支持。

什么是'双重资格'，两者又如何协同运作？

南加州许多年长者同时符合这两个项目的资格。他们被称为'双重资格'者，简称'Medi-Medi'，这是支付护理费用时最有利的处境之一。

当一个人同时拥有两者时，Medicare 作为主要保险先付，Medi-Cal 则作为次要支付方和最后支付方。实际上，两者衔接得非常好：Medicare 的专业护士处理手术后的伤口护理，而 Medi-Cal 的 IHSS 护理员处理每天的洗澡和用餐。两者互不重叠——各自覆盖对方留下的那部分。

Medi-Cal 也保护家庭预算。通过 Medicare 储蓄项目（Medicare Savings Programs），Medi-Cal 可以为符合条件的人支付 Medicare 的 B 部分保费、自付额和共付额——每个月实实在在地把钱还回到家庭口袋里。

加州也在让这种协调变得更简单。Medicare Medi-Cal 计划（也称 Medi-Medi 计划或 D-SNP）把两个项目合并成一个健康计划，只需一张 ID 卡和一位护理协调员。这些计划在 2026 年扩展到加州 41 个县，包括南加州的大部分地区。它们是自愿参加的，但对于同时应付两套文书的家庭来说，可以是一种解脱。

我该如何申请，从哪里开始？

因为这两个项目是独立的，所以要分别在不同的地方申请。您不必在一天之内全部办完，而且申请始终是免费的。

Medicare 的参保通过社会安全局办理。如果您所爱的人即将年满 65 岁，请留意生日前后的参保窗口期；许多已在领取社会安全金的人会自动参保。您可以从 ssa.gov 开始，或拨打 1-800-MEDICARE。

Medi-Cal 可在一年中任何时候通过您所在县的人类服务机构申请，或在线通过 BenefitsCal（加州福利门户网站）申请。没有开放参保的截止日期——需要时随时都可以申请。

IHSS 在 Medi-Cal 之后办理。一旦您所爱的人拥有了 Medi-Cal，就通过您所在县的 IHSS 办公室申请；社工会上门探访、评估需求并批准时数。由于家庭成员往往可以成为受薪护理员，值得尽早争取。

您不必独自弄清这一切。加州每个县都有免费的 HICAP（健康保险咨询与倡导计划）顾问，就 Medicare 和 Medi-Cal 提供中立的指导。还要当心：正规项目绝不会收取申请费，任何在电话里逼迫您的家人付款或提供个人账号的人，都是危险信号。

家庭常见的误解有哪些？

一些误区会造成真正的痛苦和延误。及早澄清能为家庭省下金钱和担忧。

第一：'Medicare 会付钱请护理员，好让妈妈留在家里。'仅仅是日常个人护理的话，并不会——这是最常见也最令人痛心的意外。Medicare 的居家健康福利是短期且专业的；日常帮助来自 Medi-Cal 和 IHSS。

第二：'必须一贫如洗才能拿到 Medi-Cal。'2026 年的资产上限定在单人约 13 万美元，且住房和一辆车豁免，许多中等收入家庭都符合资格——尤其是收入不高、护理需求较大的年长者。

第三：'报名其中一个会取消另一个。'不会。同时拥有两者不仅被允许，对许多年长者来说更是目标，因为两者合起来所覆盖的，远多于任何一个单独覆盖的。

本指南仅供教育参考，不构成法律、医疗或财务建议。规则和金额会变化，每个家庭的情况也各不相同——关于您所爱之人的护理和财务决定，请查阅下方的官方来源，或咨询 HICAP 顾问或老年法律师。如遇紧急情况，请拨打 911。

常见问题

Medicare 会付钱请护理员在家帮我父母洗澡和穿衣吗？

单靠这一点不会。只有当您的父母还需要专业护理——如护理或治疗——并且在医生的护理计划下属于居家受限者时，Medicare 才会支付居家健康助理，即便如此也是非全日且短期的。至于持续的日常洗澡、穿衣和用餐帮助，要看的项目是 Medi-Cal 的 IHSS。

一个人能同时拥有 Medicare 和 Medi-Cal 吗？

可以。同时拥有两者的人被称为'双重资格'者或'Medi-Medi'。Medicare 先支付医疗和专业护理，Medi-Cal 补足差额——覆盖长期个人护理，并常常支付 Medicare 的保费和共付额。在加州许多县，您可以把它们合并成一个协调统一的 Medicare Medi-Cal 计划。

如果我父母加入 Medi-Cal，州政府会拿走他们的房子吗？

在您父母在世期间，住房是豁免资产，不影响资格。去世后，加州的遗产追偿计划（Estate Recovery Program）可能会就某些长期护理服务寻求偿还——但自 2017 年起，州政府只能从经过遗嘱认证（probate）的资产中追偿，并且仅限于有限的一组服务。放入生前信托或转给指定受益人的住房往往可以避免追偿。由于这既复杂又因人而异，在做计划之前请咨询老年法律师或 HICAP。

IHSS 和 Medi-Cal 是一回事吗？

不完全是。IHSS 是一个通过 Medi-Cal 出资、支付居家个人护理的项目，但您要单独申请，在您所爱的人获批 Medi-Cal 之后通过您所在的县办理。可以把 Medi-Cal 看作资格，把 IHSS 看作它所解锁的福利之一。

加州真的在 2026 年恢复了 Medi-Cal 资产上限吗？

是的。加州于 2024 年 1 月取消了非 MAGI 类 Medi-Cal 的资产审查，随后于 2026 年 1 月 1 日重新设立——单人约 13 万美元、夫妻约 19.5 万美元。这比旧的 2,000 美元规则宽松得多，而且住房、一辆车和家庭用品仍然不计入。

我可以在哪里获得免费帮助来理解这两个项目？

请联系您当地的 HICAP（健康保险咨询与倡导计划），这是加州的一项免费服务，就 Medicare 和 Medi-Cal 提供中立的指导。您也可以拨打 1-800-MEDICARE 咨询 Medicare 问题，联系您所在县的人类服务办公室或 BenefitsCal 咨询 Medi-Cal。这些都不收取费用。