同时使用 VA 福利与 Medicare 来安排居家照护

以下是最容易被忽略的角度——那些提前生效的资格规则，以及退伍军人家庭在不知不觉中放弃帮助的方式。每一条都会在下文详细说明。

不会。这是最常见的误解，而且会造成实实在在的账单。两份私人保险计划会协调：一方先付，另一方再承担剩余的一部分。VA 医疗与 Medicare 不是这样运作的。

VA 明确表示，它不会向 Medicare 或 Medicaid 开账单，但对于有给付的服务，它可能向 Medicare 补充保险（Medigap）保单收费。而 Medicare 也不会为您的亲人在 VA 系统内接受的照护付费。

所以实际的规则是：在照护发生之前，您就要根据照护发生的地点，决定要使用哪一项福利。在 VA 医疗中心、VA 诊所，或由 VA 事先授权的社区医疗提供者处接受的照护，属于 VA 照护。在非 VA 的医院、医生或接受 Medicare 的家庭健康机构接受的照护，属于 Medicare 照护。

有一处有用的重叠。如果 VA 授权在非 VA 医院接受照护，但并未支付该次住院期间的全部费用，Medicare 可能会为 VA 未涵盖、而 Medicare 有给付的服务付费。同时拥有两者是一张安全网，而不是折扣。

VA 本身就鼓励退伍军人在年满 65 岁时参加 Medicare，并给出三个理由：在非 VA 医院和医生处有更多就医选择；万一未来 VA 对较低优先分组的经费有所变化时可获得保障；以及避免 VA 所说的、您余生都要缴纳的迟延参保罚金。

以下是家庭最容易忽略的部分。VA 医疗确实能保护您免于 Medicare Part D 的药物罚金，但并不能保护您免于 Part B 罚金。依联邦规定，一个人本可参加 Part B 却没有参加的每满 12-month 期间，标准 Part B 每月保费便提高 10 percent。该增额通常需终身缴纳。

Part B 不是免费的。自 January 1, 2026 起，标准保费为每月 $202.90，年度自付额为 $283。高收入家庭还要额外缴纳与收入挂钩的附加费。这是一笔实实在在的开销，有些家庭因为退伍军人只使用 VA 照护，便动了放弃 Part B 的念头。

在放弃 Part B 之前，请想一想：万一退伍军人搬离 VA 机构附近、需要非 VA 的专科医生、在外地旅行时住院，或想使用经 Medicare 认证的家庭健康机构，会怎么样？日后重新参保可能意味着要等待参保窗口期，并缴纳罚金。做这个决定之前，请先咨询免费的 HICAP 或 SHIP 顾问。

VA 照护通常必须通过 VA 取得，或通过 VA 事先核准的社区医疗提供者取得。VA Community Care 有自己的资格规则，包括依据退伍军人需要行驶多远、等待多久而定的可及性标准（access standards）。

家庭在这里最容易吃亏：先去了外面的医疗提供者，事后才问 VA 是否付款。除了真正的急诊和网络内的紧急照护（urgent care）福利之外，VA 要求在使用社区照护之前先取得退伍军人 VA 医疗团队的核准。

Medicare 则相反。Medicare 会向任何接受 Medicare 的医疗提供者付费，完全不需要 VA 的事前授权。正是这种灵活性，让 VA 建议保留 Medicare。

它们不是同一项福利，而这个差别决定了哪一项才真正帮得上您的家庭。

Medicare 家庭健康服务属于医疗性质且是短期的。联邦规定要求当事人必须是"限居家中"（homebound）、由医生或获准执业者照护并制定书面照护计划、需要至少一项技术性服务（例如间歇性专业护理、物理治疗或言语语言治疗），并且由参与 Medicare 的家庭健康机构提供照护。职能治疗可以让家庭健康服务得以延续，但单靠职能治疗通常无法启动服务。家庭健康助理可以协助洗澡和穿衣，但必须与技术性需求并存。

Medicare 不会单独为生活照料（custodial care）付费。如果所需的帮助只是洗澡、穿衣、进食或看护，Medicare 不论在家中还是在疗养院都不会付费。这正是大多数家庭掉进去的缺口。

VA 居家照护在某些方面更为宽广。通过 VA 医疗，符合资格且已参保的退伍军人可能获得由 VA 医生带领的 Home Based Primary Care、提供个人照护的 Homemaker and Home Health Aide 服务、技术性家庭健康照护、居家远程医疗、成人日间健康照护、让家庭照护者得以喘息的临时替代照护（respite care）、缓和医疗，以及安宁疗护。

VA 处方药保障对 Medicare Part D 而言算作可信保障。这意味着已参加 VA 医疗的退伍军人可以推迟参加 Part D 而不受罚，前提是他们在首次符合资格时参保，或在不再拥有 VA 医疗或其他可信药物保障之后的 63 天内参保。联邦规定将 Part D 罚金与"初次参保期结束后连续 63 天或以上没有可信保障"挂钩。

重要限制：只有退伍军人本人才从 VA 参保中获得可信保障。配偶或其他家庭成员并不会因为退伍军人参加了 VA 医疗就获得可信的药物保障。他们需要自己的计划。

有些退伍军人仍会加保 Part D，是出于实际原因。要通过 VA 配药，处方通常必须由 VA 的医疗提供者开立或核准，且续药常以邮寄方式送达。VA 的医疗提供者可以审核并核准由外部医生首次开立的药物，但这需要时间。如果您的亲人看的是非 VA 的医生，或今晚就需要到街角药房拿药，只有 VA 保障可能会留下缺口。

自 January 1, 2026 起，优先分组 2 至 8 的退伍军人的 VA 药物自付额按等级计算：第 1 级学名药 30 天、60 天或 90 天用量分别为 $5、$10 或 $15；第 2 级为 $8、$16 或 $24；第 3 级原厂品牌药为 $11、$22 或 $33。每个日历年度设有 $700 的年度上限。优先分组 1 的退伍军人不收取这些药物自付额。

费用会按既定时间表变动，而 VA 的费率与 Medicare 的费率是分别更新的。做预算之前，请务必确认当前金额。

在 Medicare 这边，标准 Part B 保费为每月 $202.90，Part B 年度自付额为 $283，两者自 January 1, 2026 起生效。作为对照，2025 年的数字分别是 $185.00 和 $257。高收入家庭还要额外缴纳与收入挂钩的附加费。2026 年 Part A 住院自付额为每个给付期 $1,736。

在 VA 这边，自 January 1, 2026 起生效的自付额包括初级照护就诊 $15、专科照护就诊 $50。服务相关伤残评级达 10 percent 或以上的退伍军人，一般不需支付门诊或住院自付额。紧急照护为每次就诊 $30，优先分组 1 至 5 的退伍军人每个日历年度前三次就诊免费。优先分组 7 和 8 的退伍军人按减免费率计算的住院自付额，为前 90 天 $347.20 外加每天 $2；全额费率为 $1,736 外加每天 $10。

VA 长期照护服务（例如成人日间健康照护、临时替代照护和家庭健康助理服务）的自付额，对某些退伍军人适用，对另一些则不适用。这些金额与上述门诊自付额不同，且 VA 并未把它们发布在一张简单的表格里。在假定某项费用之前，请先向 VA 确认当前金额。

先把两扇门都打开。如果退伍军人尚未参保，请用 VA Form 10-10EZ 申请 VA 医疗；并在 65 岁时参加 Medicare Part A 和 Part B，除非有可信赖的顾问另有建议。经 VA 认证的代表可以免费协助办理 VA 申请。

然后逐案决定。没有错误的答案，只有错误的顺序——在照护已经发生之后才做决定。

VA 医疗涵盖的是退伍军人本人，而不是家属。VA 表示它通常不为退伍军人的家庭成员提供照护，并提醒：如果您退掉私人保险计划，您的家人可能会失去保障。

部分家庭成员可能符合 CHAMPVA 的资格。如果您是被 VA 评定为因服务相关伤残而永久且完全丧失能力的退伍军人的配偶或受扶养子女，或者是因服务相关伤残去世、或去世时已被评定为永久且完全丧失能力的退伍军人的遗属配偶或受扶养子女，您可能符合资格。您还必须不具备 TRICARE 资格。

如果您享有 CHAMPVA，这条规则至关重要：如果您符合 Medicare 资格，您必须同时拥有 Medicare Part A 和 Part B，才能取得或保留 CHAMPVA 福利。年满 65 岁却为了省保费而拒绝 Part B 的人，可能会完全失去 CHAMPVA。

家庭照护者有自己独立的通道。Program of General Caregiver Support Services（PGCSS）提供培训、指导、同伴支持和自我照顾资源。更为全面的项目 Program of Comprehensive Assistance for Family Caregivers（PCAFC），在照护者本身没有保险的情况下，可能额外提供每月津贴、临时替代照护和健康保障；VA 表示，其资格条件包括退伍军人的服务相关评级至少达 70 percent，以及其他要求。

您不必独自弄清楚这些事，也不该为了让别人向您解释而付钱。

在 VA 福利方面，经认证的 Veterans Service Organization（VSO，退伍军人服务组织）代表会免费协助办理 VA 福利申请——VA 表示这些服务始终是免费的。经认证的律师和索赔代理人只在有限情况下才被允许收费。对于那些打广告说能帮您拿到福利、并要求按裁定金额抽取百分比的公司，务必格外小心；请确认协助您的人是否经过 VA 认证。

在加州，几乎每个县都设有 County Veterans Service Office，免费协助退伍军人及其家属处理 VA 福利与索赔。

在 Medicare 这一面，HICAP 是加州免费、保密的一对一 Medicare 咨询项目，全州通用电话 1-800-434-0222。在加州以外，同样的服务称为 SHIP，其自我介绍是值得信赖、中立的一对一咨询来源；可在 shiphelp.org 查找您当地的 SHIP，或致电 877-839-2675。这些顾问不是来向您推销计划的。如果有人无缘无故打电话给您推销保险，请挂断，改打给 HICAP 或 SHIP。